BancoSol ha esdevingut en cinc anys un banc comercial especialitzat en micro finançament.
ACCIÓN Internacional és un organisme privat sense finalitat de lucre, amb seu als Estats Units, que actualment ofereix assistència tècnica a una xarxa d'establiments de microcrèdit a tretze països de l'Amèrica Llatina i sis grans ciutats dels Estats Units. A l'Amèrica Llatina la xarxa abraça divuit organitzacions independents que desemborsaren mil milions de dòlars durant els darrers cinc anys en forma de préstecs d'una quantia mitjana inferior a cinc-cents dòlars.
Tres de les institucions dependents d'AC- CIÓN Internacional que han donat resultats millors, que inicialment eren organitzacions sense finalitat de lucre, s'han transformat, els darrers cinc anys, en establiments de crèdit perfectament integrats en el sistema bancari nacional però especialitzats en el sector de la microempresa. Agafem l'exemple de BancoSol, a Bolívia.
Naixement del "Banc Solidari"
Al començament, el 1986, BancoSol era una associació sense finalitat de lucre administrada conjuntament per ACCIÓN Internacional--que s'encarregava de la gestió i proporcionava el capital inicial--i per representants dels cercles bolivians dels negocis, que donaven suport logístic i llur coneixement del terreny. La finalitat del programa (batejat PRODEM) era oferir als treballadors independents més desafavorits possibilitats de crèdit i de formació per tal d'ampliar llurs perspectives de treball, encoratjar les inversions a les microempreses i augmentar la rendibilitat del sector.
PRODEM va començar prestant petites quantitats per concepte de capital d'explotació a grups d'empresaris solidaris. Al cap de cinc anys, el programa havia concedit més de 27 milions de dòlars en préstecs d'una quantia mitjana de 273 dòlars a més de 13 000 empresaris, el 77% dels quals eren dones, amb una taxa de reemborsament propera al 100% (dels 27 milions de dòlars, només 2 000 no van ser recuperats).
Entre les raons d'aquest èxit hem d'esmentar la preocupació per oferir un servei de bona qualitat, tant en el pla de la gestió financera com de la formació del personal, com també un esforç d'informació molt important. Al final del 1991, la cartera de préstecs de PRODEM representava quatre milions de dòlars, però és evident que, malgrat el dinamisme del programa, aquest només havia afavorit un percentatge limitat de beneficiaris potencials.
Davant de l'enorme demanda, els responsables de PRODEM, desitjosos d'oferir servei d'estalvi a llurs clients i de tenir, alhora, accés al mercat de capitals per tal de finançar llurs operacions, van prendre la iniciativa sense precedents de passar de la condició d'associació sense finalitat de lucre a la de banc privat de dipòsit i de crèdit especialitzat en el microfinançament.
La transició, iniciada el 1989, havia de durar dos anys: efectivament, calia constituir el capital social exigit per la llei boliviana, installar les estructures financeres, fer previsions de rendibilitat, formar personal i ajustar-se als criteris de la Superintendència de Bancs de Bolívia.
BancoSol va obrir les portes el 1992, amb PRODEM com a principal accionista, que havia convertit els seus quatre milions de dòlars de capital en accions. Entre la resta d'accionistes hi havia ACCIÓN Internacional, Calmeadow (del Canadà), que havia contribuït en gran mesura a la creació del banc, Fundes (de Suïssa) i ICC, branca privada del Banc Interamericà de Desenvolupament (IDB).
Un èxit esclatant
Després de quatre anys d'activitat, BancoSol té 29 agències i prop de 70 000 clients, és a dir, el 40% de la clientela bancària del país. És curiós observar que tot i que les pèrdues del banc continuen essent molt baixes (BancoSol va registrar el 1994 la taxa més alta de rendiment dels actius de tots els bancs del país), els seus clients--sobretot indígenes i la majoria dones que s'endeuten per quantitats molt petites--són considerats insolvents per la resta d'establiments.
Avui dia BancoSol disposa d'una cartera d'uns 35 milions de dòlars, una quarta part dels quals són dipòsits d'estalviadors, i els préstecs concedits cada any pugen a 80 milions de dòlars, en general per quantitats inferiors a 600 dòlars i a curt termini. El banc pretén algun dia arribar a cobrir el conjunt del país, desenvolupar l'estalvi i continuar presentant un balanç positiu, però mantenint-se al servei d'una població que abans no havia tingut accés als serveis financers.
D'altra banda, l'exemple de BancoSol és contagiós. La Superintendència de Bancs creà, el 1994, un nou tipus d'institució bancària reglamentada per permetre que altres organitzacions d'ajuda financerament sanes puguin ser reconegudes com a bancs de ple dret i estendre així llurs activitats al sector de la microempresa. En altres països, organismes com K-REP a Kenya, Acción Comunitaria al Perú i Génesis a Guatemala s'esforcen per adaptar els ensenyaments adquirits de l'experiència de BancoSol a llur context específic i aspiren a esdevenir, en un termini de dos anys, establiments financers reconeguts especialitzats en microfinançament.
MARÍA OTERO, nord-americana d'origen bolivià, és vicepresidenta de l'associació Acció Internacional. Ha codirigit la publicació The New World of Microenterprise Finance (1994, El nou món del finançament de la microempresa) i és autora d'uns quants estudis i articles sobre el tema.
Copyright 1998 Computing Research Lab.