BancoSol è divenuta in cinque anni una banca commerciale specializzata in microfinanza.
ACCION International è un organismo privato senza scopo di lucro, con sede negli Stati Uniti, che fornisce attualmente assistenza tecnica a una rete di istituti di microcredito, in tredici paesi dell'America latina e in sei grandi città degli Stati Uniti. In Sudamerica, la rete raggruppa diciotto organizzazioni indipendenti che hanno sborsato un miliardo di dollari, nel corso degli ultimi cinque anni, sotto forma di prestiti di un ammontare medio inferiore a cinquecento dollari.
Tre delle istituzioni dipendenti da ACCION International che hanno raggiunto i migliori risultati e che inizialmente erano organizzazioni senza scopo di lucro sono divenute, in questi ultimi cinque anni, istituti di credito perfettamente integrati nel sistema bancario nazionale ma specializzati ne1 settore della microimpresa. Prendiamo 1'esempio di BancoSol (Banco Solidario, S.A.), in Bolivia.
Nascita della «Banca solidale»
All'inizio, nel 1986, BancoSol era un'associazione senza scopo di lucro amministrata congiuntamente da ACCION International--che si incaricava della gestione e forniva il capitale iniziale--e dagli uomini d'affari boliviani píù eminenti--che offrivano 1'appoggio logistico e le loro conoscenze pratiche. Questa associazione, battezzata PRODEM (Fondazione per la promozione e lo sviluppo della microimpresa), aveva lo scopo di offrire ai lavoratorì indipendenti più sfavoriti possibilità di credito e di formazione per ampliare le loro prospettive di impiego, nonché di incoraggiare gli investimenti nelle microimprese e di accrescere la redditività del settore.
PRODEM ha iniziato col prestare piccole som- me a titolo di fondi di cassa corrente a gruppi di imprenditori solidali. Al termine dei cinque anni, il programma aveva concesso più di 27 milioni di dollari di prestiti dell'ammontare medio di 273 dollari a più dì 13.300 ìmprenditori, ìl 77% dei quali costituito da donne, con una percentuale di rimborso quasi del 100% (dei 27 milioni di dollari soltanto 2.000 non furono recuperati).
Tra le ragioni di questo successo bisogna menzionare la preoccupazione di assicurare un servizio di qualità, sia a livello di gestione finanziaria che a quello di formazione del personale, così come un sistema di informazione molto importante. Alla fine del 1991, il portafoglio di PRODEM era costituito da quattro milioni di dollari, ma era evidente che, malgrado il dinamismo del programma, esso aveva favorito soltanto una percentuale limitata di potenziali beneficiari.
Di fronte all'enorme domanda, i responsabili di PRODEM, desiderosi di offrire un servizio di risparmio ai loro clienti e di avere, al tempo stesso, accesso al mercato dei capitali per finanziare le loro operazioni, presero l'iniziativa, che non aveva precedenti, di passare dallo status di associazione senza scopo di lucro a quello di banca privata di deposito e di credito, specializzata in microfinanza.
La transizione, iniziata nel 1989, sarebbe durata due anni: bisognava, infatti, costituire il capitale sociale richiesto dalla legge boliviana, creare le strutture finanziarie necessarie, fare previsioni di redditività, formare personale e conformarsi ai criteri della Commissione bancaria della Bolivia.
BancoSol aprì le sue porte nel 1992, avendo come principale azionista PRODEM, che aveva convertito in azioni i suoi quattro milioni di dollari di capitale. Tra gli altri quattro azionisti figuravano ACCION International, 1a fondazione Calmeadow (del Canada), che aveva contribuito in larga misura alla creazione della banca, Fundes (della Svizzera) e ICC, ramo privato della Banca interamerícana di Sviluppo (IDB).
Un successo straordinario
Dopo quattro anni di attività, BancoSol conta attualmente 29 agenzie e quasi 70.000 clienti, ovvero il 40% della clientela bancaria del paese. È curioso notare che, sebbene le perdite della banca continuino ad essere estremamente basse, (BancoSol ha registrato nel 1994 il tasso più alto di rendimento degli attivi di tutte le banche del paese), i suoi clienti -- soprattutto indigeni e per 1a maggior parte donne che prendevano a prestito somme molto piccole -- sono considerati insolventi dagli altri istituti.
Oggi, BancoSol dispone di un portafoglio di circa 35 milioni di dollari, un quarto dei quali sotto forma di depositi di risparmiatori, e i prestiti concessi ogni anno salgono a 80 milioni di dollari, in genere per somme inferiori a 600 dollari e a breve termine. La banca intende arrivare un giorno ad espandersi in tutto il paese, sviluppare il risparmio e continuare a presentare un bilancio positivo, restando però sempre a1 servizio di una popolazione che prima non aveva mai avuto accesso ai servizi finanziari.
L'esempio di BancoSol è, inoltre, contagioso nel paese. La Commissione bancaria nazionale ha creato, nel 1994, un nuovo tipo di istituzione bancaria regolamentata per permettere che altre organizzazioni di aiuto finanziariamente sane possano essere riconosciute come banche a pieno titolo e possano estendere così le proprie attività a1 settore della mi croimpresa. In altri paesi, organismi come il Programma di impresa rurale del Kenya (K-REP), Accion Comunitaria in Perù e GENESIS in Guatemala si sforzano di adattare gli insegnamenti tratti dall'esperienza di BancoSol a1 loro contesto specifico e aspirano, a loro volta, a divenire, nel giro di due anni, istituti finanziari riconosciuti, specializzati in microfinanza.
MARÍA OTERO, statunitense, è vice presidente dell'associazione ACCION International. Ha codiretto la pubblicazione The New World of Microenterprise Finance (Il nuovo mondo del finanziamento della microempresa, 1994) ed è autore di molti studi e articoli sul tema.
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