Рассказ о "БанкСол" - первом частном коммерческом банке для мелких предпринимателей
"Аксьон интернациональ" - это базирующаяся в США частная некоммерческая организация, которая в настоящее время предоставляет финансовую помощь учреждениям в 13 странах Латинской Америки и в 6 городах Соединенных Штат0в. За последние 5 лет 18 ее независимых организаций в Латинской Америке предоставили мелкм предприятиям ссуды на суммы свыше 1 млрд долл., при среднем размере ссуды менее 500 долл.
Три наиболее активных отделения сети "Аксьон" начали свою деятельность как некоммерческие организации и за последние 5 лет стали регулируемыми финансовыми учреждениями, которые входят в финансовую систему своих стран, но специализируются на обслуживании мелких предприятий. Наиболее успешно работает "БанкоСол" в Боливии.
"Банко солидарио, С.А.", или "БанкоСол", возник на основе некоммерческого предприятия, созданного в 1986 г. видными представителями боливийских деловых кругов и "Аксьон интернасьональ". Последняя обеспечила руководство и начальный капитал, а первые - технические средства и методики. Программа, названная ПРОДЕМ, ставила своей задачей кредитование и обучение бедняков, занятых мелким бизнесом, в целях расширения их занятости, поощрение инвестиций в мелкие предприятия и повышение доходности, получаемой в этом секторе. ПРОДЕМ использовала механизм фининсирования "групп солидарности" и приступила к выдаче небольших ссуд в качестве оборотного капитала.
За первые 5 лет ПРОДЕМ выдала ссуды более чем 13 300 мелким предпринимателям, 77% которых составляли женщины, выплатив свыше 27 млн долл. - в среднем 278 долл. на ссуду. Уровень невыполнения обязательств по кредитам приближался в то время к нулю: за 5 лет из 27 млн долл. ПРОДЕМ не вернула лишь около 2000 долл.
Успеху ПРОДЕМ способствовал целый ряд факторов: обеспечение высокого качества работы, в том числе стопроцентного погашения ссуд, инвестиции в обучение служащих и эффективная информационная система управления. К концу 1991 г. ПРОДЕМ располагала портфелем активов в 4 млн долл., однако было ясно, что несмотря на свой успех, она охватывает только небольшой процент рынка, нуждающегося в ее услугах.
Огромный спрос в сочетании со стремлением ПРОДЕМ предоставить заемщикам услуги по вкладам и иметь доступ к рынкам капитала для получения фондов заставили руководство ПРОДЕМ преобразовать эту некоммерческую организацию в частный коммерческий банк, специализирующийся на микрофинансиривании - первый банк такого рода в мире.
Работа по преобразованию была начата в 1989 г. и продолжалась в течение 2 лет. Этот процесс включал: наращивание собственного капитала, необходимого по боливийским законам для получения права на ведение операций, разработку финансовой структуры банка, а также перспективную оценку его рентабельности, обучение персонала и удовлетворение требований, предъявляемых боливийским управлением по надзору за деятельностью банков.
"БанкоСол" открыл свои двери в 1992 г. ПРОДЕМ передала ему свой портфель капитала в 4 млн долл. в обмен на акции, что сделало ее самым крупным акционером нового банка. Среди других акционеров были "Аксьон", "Кэлмедоу", из Канады, принимавший живейшее участие в создании банка, "Фундес" из Швейцарии и "Ай-Си-Си", независимое отделение Межамериканского банка развития.
Проработав 4 года, "БанкоСол" в настоящее время обслуживает около 70000 клиентов через 29 своих отделений. Это примерно 40% всей клиентуры банковской системы Боливии. Примечательно, что при сохранении очень низкого уровня потерь по ссудам и самой высокой в боливийской системе прибыли, зарегистрированной в 1994 г., другие банки считают его клиентов - коренное население с очень низким доходом, главным образом женщин, берущих очень маленькие ссуды - неприемлемыми для себя. В настоящее время "БанкоСол" ссужает приблизительно 80 млн долл. в год; в основном это краткосрочные ссуды размером менее 600 долл. Портфель непогашенной задолженности "БанкоСол" составляет 35 млн долл., около 1/4 которой профинансировано за счет сберегательных вкладов. В его планы входит дальнейшее расширение деятельности в Боливии, привлечение все большего числа вкладов и поддержание репутации прибыльного банка, обслуживающего население, которое никогда прежде не имело доступа к финансовым услугам.
Успех "БанкоСол" способствует перестройке всей финансовой системы Боливии. В 1994 г. управление по надзору за деятельностью банков создало новый тип регулируемого финансового органа, чтобы дать возможность другим успешно действующим некоммерческим организациям приобрести статус регулируемых и таким образом увеличить доступ к финансовым услугам в этом секторе. На опыте "БанкоСол" учатся финансовые организации дгугих стран, адаптируя его к своей ситуации. В их числе "К-РЭП" в Кении, "Аксьон коммунитария дель Перу" и "Дженезис" в Гватемале. В своей деятельности они идут вслед за "БанкоСол" и за 2 года планируют стать регулируемыми финансовыми учреждениями в области микрофинансирования.
Copyright 1998 Computing Research Lab.